Kredyt gotówkowy - na co kredytobiorcy przeznaczają pożyczone środki?

Około 40% Polaków spłaca obecnie kredyty i pożyczki. Znaczna część z nich to kredyty gotówkowe rozdysponowane na dowolnie wybrany cel. Na co pożyczkobiorcy przeznaczają finansowanie zewnętrzne i co warto wiedzieć o kredytach gotówkowych?

Kredyt gotówkowy - podstawowe pojęcia i zasady funkcjonowania

Zobowiązania konsumenckie, czyli te udzielane przez banki osobom fizycznym na cele prywatne, należą do najpopularniejszych produktów finansowych w kraju. Wśród nich wymienia się m.in. pożyczki, debety, limity kredytowe oraz kredyty gotówkowe.

Ze względu na to, że zobowiązanie gotówkowe jest klasyfikowane jako kredyt konsumencki, reguluje je stosowna ustawa. Dokument uwzględnia m.in. zasady oraz tryb zawierania umów kredytowych, obowiązki wierzyciela i kredytobiorcy, a także przewidziane skutki niewywiązywania się z obowiązków kredytodawcy.

Zobowiązanie gotówkowe jest regulowane również m.in. przez prawo bankowe i kodeks cywilny. Zgodnie z przepisami jego maksymalna wysokość to 255 550 złotych, a okres kredytowania powinien wynosić maksymalnie 10 lat (120 miesięcy).

Co klienci banków finansują kredytem gotówkowym?

Zgodnie z raportem "InfoKredyt 2022" przygotowanym przez Związek Banków Polskich w 2022 roku łączna wartość zaciągniętych kredytów gotówkowych wyniosła ponad 50 mld zł.

Duże zainteresowanie tym produktem finansowym (mimo wahań w ilości zaciąganych kredytów w danym okresie, co wynika z wielu czynników, np. sytuacji gospodarczej w kraju) wiąże się z jego dostępnością, łatwym i szybkim procesem wnioskowania oraz dowolnością celu, na jaki kredytobiorca przeznaczy pozyskane środki.

Za pozyskane pieniądze może on w zasadzie sfinansować dowolny zakup (lub usługę) pod warunkiem, że nie jest on związany z prowadzoną działalnością gospodarczą (jest to produkt dla osób fizycznych na cele prywatne). Więcej informacji na temat zastosowania kredytu gotówkowego można znaleźć pod adresem www.money.pl/pieniadze/co-mozna-sfinansowac-kredytem-gotowkowym-6910642911246912a.html. Na co najczęściej kredytobiorcy przeznaczają pożyczone środki?

Według danych przedstawicieli banków klienci najczęściej wykorzystują kredyty konsumpcyjne do:

finansowania remontów domu lub mieszkania;
pokrycia kosztów bieżących potrzeb;
zakupu lub naprawy pojazdu;
spłaty wcześniejszych zobowiązań;
zakupu elektroniki i sprzętu RTV i AGD;
zakupu mebli, wyposażenia domu;
pokrycia kosztów wyjazdu na wakacje;
opłacenia usług związanych ze zdrowiem;
sfinansowania kursów, szkoleń i studiów.

Do kogo są kierowane oferty kredytów gotówkowych?

Kredyty gotówkowe to produkty bankowe kierowane do osób fizycznych, które są pełnoletnie i mają pełną zdolność do czynności prawnych. Ze względu na dużą swobodę w dysponowaniu środkami finansowymi, oferta kredytu kredytowego może trafiać do różnych grup odbiorców.

Oczywiście prawo do wnioskowania o kredyt gotówkowy nie jest jednoznaczne z pewnością otrzymania zobowiązania. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy, a więc jego zdolności kredytowej.

Zobowiązanie gotówkowe - jak wybrać korzystną ofertę?

Każdy klient, który zamierza zaciągnąć kredyt gotówkowy, powinien wcześniej przejrzeć dostępne oferty, a następnie porównać je pod względem kosztów i proponowanych warunków spłaty. Może zrobić to samodzielnie lub korzystając z porównywarek i rankingów internetowych online.

Uwzględniają one m.in. RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), wysokość oprocentowania, na podstawie którego bank nalicza odsetki czy wysokość prowizji. Po wprowadzeniu danych na temat oczekiwanej wysokości kredytu oraz długości okresu kredytowania narzędzie oszacuje kwotę, jaką klient będzie musiał oddać bankowi (razem z wszystkimi kosztami).

Całkowity koszt kredytu - czym jest i co się na niego składa?

Całkowity koszt kredytu to suma, jaką zgodnie z umową dłużnik jest zobowiązany oddać wierzycielowi w określonym terminie. Składa się na nią nie tylko kwota, jaką bank udostępnia (pożycza) klientowi, ale i wszystkie związane z tym koszty.

Należy pamiętać, że zobowiązania gotówkowe są produktem finansowym, wobec czego celem banku jest zarobek wygenerowany w wyniku świadczenia usług kredytowych. Stanowi go głównie marża, czyli część oprocentowania kredytu. Oprócz tego bank może zarabiać np. na prowizji.

Na całkowity koszt kredytu składają się więc:

oprocentowanie (uwzględnia ono stawkę bazową oraz marżę banku);
odsetki naliczane na podstawie oprocentowania;
prowizja;
opłata za przygotowanie wniosku kredytowego;
koszty ubezpieczenia (w niektórych przypadkach może być ono obligatoryjne, np. przy kredytach
hipotecznych);
wszelkie inne dodatkowe koszty, które zawsze powinny zostać wyszczególnione w umowie
kredytowej.

Czym są zdolność i historia kredytowa?

Przed wydaniem decyzji o przyznaniu kredytu lub odrzuceniu wniosku danej osoby bank sprawdza jej zdolność kredytową. W tym celu instytucja dokonuje analizy różnych czynników, które mogą wpływać na niezdolność do terminowej spłaty zobowiązania lub świadczyć o tym, że potencjalny klient będzie w stanie regularnie spłacać raty. Ocena ta jest sposobem na określenie poziomu ryzyka, jakie wiąże się z udzieleniem kredytu danej osobie.

Instytucje biorą wówczas pod uwagę kilka kluczowych czynników. Wśród nich wymienia się m.in.:

wysokość oraz źródło dochodów;
rodzaj umowy wiążącej wnioskującego z jego pracodawcą;
bieżące wydatki potencjalnego klienta (czynsz, rachunki za media).

Duże znaczenie ma również historia kredytowa, którą bank bez problemu może sprawdzić w raporcie BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Raport zawiera m.in. informacje na temat wysokości zaciągniętych zobowiązań (również tych bieżących) oraz terminowości ich spłaty.

Obecnie na rynku funkcjonują produkty finansowe, które pozwalają na uzyskanie zobowiązania jedynie na podstawie wyciągu z konta bankowego. Należy jednak pamiętać, że bank zawsze może sprawdzić zdolność kredytową potencjalnego klienta, co w niektórych przypadkach skutkuje odmową przyznania zobowiązania.

W niektórych przypadkach osoby, którym zdolność i historia kredytowa nie pozwalają na zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku, rozważają zaciągnięcie tzw. chwilówki w instytucjach pozabankowych.

Zawsze należy pamiętać, że takie rozwiązanie może wiązać się z koniecznością ponoszenia wysokich kosztów (niekorzystne oprocentowanie, ewentualne odsetki za brak terminowej spłaty) oraz prowadzić do wpadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia.

Artykuł sponsorowany